Epargne solidaire
Un article de Encyclo-ecolo.com.
L'épargne solidaire
L'épargne solidaire est une des formes proposées par la finance éthique
Un Financeur solidaire est un intermédiaire financier dont la fonction principale est d’investir dans des activités à fort impact social et environnemental, et d’accompagner les porteurs de projets qu’ils financent.
C’est la forme d’investissement financier éthique la plus engagée qui cherche à mettre en avant les notions de responsabilité sociale. L'épargne solidaire consiste à financer des opérations solidaires, qui ne trouvent pas facilement de financements « normaux » dans les circuits financiers classiques.
Le but est d’avoir une action efficace et directe contre l'exclusion. Ces projets peuvent concerner des entreprises créées par ou pour des personnes en difficulté, le logement de familles en situation précaire ou des activités sur des territoires marginalisés, comme la récupération, la remise en état, … Ses projets sont souvent financés par des organismes spécialisés (les Cigales, la NEF, …). .
L’épargne solidaire s’exerce sur le territoire national mais ses projets peuvent aussi financer des projets de solidarité Nord Sud.
Leur spécificité : au moins 5 % des fonds collectés sont dirigés vers des entreprises, fondations ou associations qui permettent à des personnes en difficulté de trouver un emploi, de se loger ou bien de se réinsérer dans des activités tournées vers la protection de l'environnement. Le concept englobe aussi les placements dits de partage, différents des premiers en ce sens qu'une partie (25 % au moins) ou la totalité de la rémunération est reversée sous forme de dons à une ONG, une association humanitaire...
Au total, 120 produits de ce type bénéficiaient du label Finansol en 2010.
La réforme de l'épargne salariale de 2001 a fait prendre son essor à l'épargne solidaire. La croissance de l'épargne salariale solidaire a depuis lors dépassé celle de l'épargne salariale classique (+ 47 % contre + 19 % en 2006 ).
Outre le souhait de " donner un sens " à ses placements, cet investissement peut s'avérer rentable.
- Il permet tout d'abord de réduire ses impôts. S'agissant des fonds de partage, l'investissement ouvre droit à la réduction d'impôt sur le revenu ou d'ISF pour dons à hauteur de 66 ou 75 % de son montant. Certains fonds sont éligibles à la réduction d'IR de 25 % ou à celle d'ISF à hauteur de 75 %.
- Ces produits d'épargne solidaire offrent aussi une performance ou un rendement qui n'est pas nul.
Pour devenir un épargnant solidaire, il existe trois grandes voies. Elles correspondent à trois types d’organismes collecteurs :
- via un établissement bancaire on souscrit à un produit d’épargne de partage
- via un financeur solidaire on investir au capital de celui-ci
- via son entreprise on souscrit à un Plan d’Épargne Entreprise (PEE) solidaire ou un Plan d’Epargne pour la Retraite COllectif (PERCO)
Le marché de l'épargne solidaire
Le marché de l'épargne solidaire en 2012
Novembre 2012 – 5e Baromètre professionnel de la finance solidaire : forte croissance de l’épargne solidaire avec une progression tirée en grande partie par le dynamisme de l’épargne salariale solidaire, dont l’encours a plus que quadruplé en 4 ans, et se chiffre aujourd’hui à 2,6 milliards d’euros (chiffre AFG arrêté au 30 juin 2012).
En 2012, 700 000 le nombre de Français seraient détenteurs d’un produit d’épargne solidaire.
Au 31 décembre 2011, près de 900 000 Français avaient choisi un produit d’épargne solidaire. Parmi eux :
- Plus de 3 épargnants solidaires sur 4 le sont via la sélection du fonds solidaire dans leur dispositif d’épargne d’entreprise (PEE, PEI, PERCO et PERCOI), soit plus de 700 000 salariés.
- Entre 30 000 et 40 000 personnes sont des épargnants solidaires par le biais d’un contrat d’assurance-vie ou d’un OPCVM commercialisé dans les réseaux bancaires et mutualistes.
- Plus de 70 000 épargnants solidaires ont choisi d’investir au capital d’entreprises solidaires.
L’épargne salariale solidaire : une locomotive en plein essor
- L’épargne salariale solidaire se taille la part du lion, avec un encours qui a plus que quadruplé en 4 ans ! En 4 ans, l’encours de l’épargne salariale solidaire a été multiplié par plus de 4, passant de 600 millions d’euros en 2009 à 2,6 milliards d’euros, au 30 juin 2012. Cette progression est particulièrement spectaculaire sur le 1er semestre 2012 puisqu’on constate une augmentation de 53% de l’encours (de 1.7M€ au 31/12/11 à 2.6M€ au 30/06/2012).
Ces excellents résultats s’expliquent par la souscription de nouveaux épargnants et la mise en place de nouveaux versements, mais aussi par une meilleure tenue des marchés financiers.
"L'épargne solidaire convainc toujours davantage de Français. La preuve ? L’épargne salariale solidaire a progressé de plus de 50% sur le 1er semestre 2012 grâce aux 700 000 salariés qui ont déjà choisi un fonds solidaire pour investir leur épargne d'entreprise. Nous nous félicitons de cette très belle performance qui montre bien que de plus en plus d’épargnant souhaitent donner du sens à leur argent", déclare Sophie des Mazery, directrice de Finansol.
Tous les indicateurs confirment les très bonnes performances de l’épargne solidaire
L’épargne solidaire : une réponse concrète aux enjeux de société
- 82 700 entreprises ont été soutenues depuis 2002, notamment dans les domaines du service à la personne et du handicap, ou des commerces de proximité et TPE. Plus de 12 500 entreprises ont ainsi été financées en 2011.
- En une décennie, la finance solidaire a permis de loger ou de reloger 33 500 personnes aux ressources financières limitées, soit l’équivalent de la population d’une ville moyenne française comme Dieppe ou Epinal**.
- En 10 ans, plus de 1 000 organismes de microcrédit, coopératives agricoles ou petites entreprises ont été soutenus dans plus de 70 pays. Le nombre de bénéficiaires finaux de ces investissements se compte en dizaines de milliers.
- En 2011, la finance solidaire a contribué au financement d’installations d’énergie renouvelable pour une puissance totale de 3 600 kilowatts crête, soit l’équivalent de la consommation annuelle de 1 000 ménages.
- L’encours de l’épargne solidaire franchit la barre des 3,5 milliards d’euros : nouveau record ! En 2011, l’encours de l’épargne solidaire a franchi la barre des 3,5 milliards d’euros, soit une augmentation de 15,1% en 1 an. L’encours est en effet passé de 3,082 milliards d’euros en 2010 à 3,548 milliards d’euros en 2011.
- L’encours du financement solidaire s’envole, à 879 millions d’euros Au 31 décembre 2011, le montant du financement solidaire atteignait un total de 879 millions d’euros, soit une hausse de 28,3 % par rapport à 2010 et une croissance de 132 % en 3 ans !
Plus de 82 000 entreprises ont également été soutenues par la finance solidaire en 10 ans, dont 12 500 en 2011. En 10 ans, l'épargne solidaire des français a été multipliée par plus de dix. Selon le baromètre de la finance solidaire, elle a permis de financer plus de 82 000 entreprises et d'aider 33 500 personnes à se loger ou à se reloger.
Le marché de l'épargne solidaire en 2011
- En 2011, les épargnants ont misé 3,5 milliards d'euros sur les produits de placement solidaires.
- En 2011, l'épargne solidaire a connu une nette croissance : par l'intermédiaire de l'épargne salariale (+18%), de l'épargne bancaire (+11%), ou de la souscription au capital de financeurs solidaires (+18,7%), les comportements généreux ont été plus fréquents chez les épargnants. A la fin 2011, 900 millions d'euros étaient investis dans des activités à forte utilité sociale et environnementale.
- Les encours d'épargne solidaire ont ainsi atteint à la fin 2011, 3,55 milliards d'euros, en hausse de 15% par rapport à 2010, indique Finansol, un organisme qui labellise des placements solidaires, dans son 10ème baromètre de la finance solidaire. Mais l’épargne solidaire ne représente qu’1/1000 de l’épargne financière des Français.
- Ces montants ont permis de créer ou de consolider 201 000 emplois en 10 ans, dont 32 000 en 2011, selon le baromètre. Plus de 82 000 entreprises ont également été soutenues par la finance solidaire en 10 ans, dont 12 500 en 2011.
Le marché de l'épargne solidaire en 2010 et avant
- En 2010, l’épargne solidaire avait vu son encours progresser de 31%, dépassant les trois milliards d’euros.
- Le secteur se développe au-delà de l'épargne salariale et attire de plus en plus d'épargnants (+ 36 % en 2006) avec la mise sur le marché, notamment, de contrats d'assurance-vie solidaires. (Source : Baromètre des finances solidaires 4e édition). Depuis, la croissance de l'épargne salariale solidaire a dépassé celle de l'épargne salariale classique (+ 47 % contre + 19 % en 2006 ).
Début 2010, on enregistre une hausse de 47% des encours d’épargne solidaire en 2010 / 2009 Avec un total de 507 millions d’euros début 2010, le montant des activités financées par l’épargne solidaire a augmenté de 34 %,
- Le logement social reste le principal secteur investi par l'épargne solidaire mais les activités économiques environnementales progressent fortement et plus vite que l’insertion par l’emploi et la solidarité internationale.
En 2007, 1,685 milliard d'euros a été placé sur des produits d'épargne solidaire, soit une progression de 33% par rapport à 2006 selon le dernier Baromètre des finances solidaires Finansol-IPOS-La Croix (Mai 2008)
- En 2002, ils ne s'élevaient qu'à 300 millions d'euros...
5 raisons de choisir l'épargne solidaire
Faire le choix d’une économie plus respectueuse des hommes et de l’environnement, c’est investir dans des initiatives sociales et solidaires. Fini l’argent qui dort paisiblement sur un compte ! Avec l’épargne solidaire, il est mis au service de la solidarité. C’est simple et fiable, grâce au Label Finansol.
Alors que la planète finance est en proie à toutes les critiques, voici 5 bonnes raisons de se tourner vers la finance solidaire.
Les organismes collecteurs de l'épargne solidaire
- De nouveaux acteurs de l'épargne solidaire sont apparus en 2008 - 2010 : Terre de liens, FinanCités, Babyloan, Veecus… qui diversifient les activités touchées par l'épargne solidaire au-delà de celles déjà touchées par les financeurs solidaires "à forte utilité sociale" comme Habitat et Humanisme, La Nef, France Active, ADIE, SIDI, Garrigue…
Les encours ci-dessous sont ceux du 31 - 12 - 2010 :
- Natixis Interépargne
Cette société est le premier collecteur de l’épargne salariale solidaire, avec 768 millions d’euros. Natixis propose une large gamme avec sept fonds portant le label Finansol, qui permet de repérer les produits d’épargne solidaire. Crédit coopératif
Cette banque est le premier collecteur de l’épargne de partage en France, avec un encours de 579 millions d’euros. Les produits d’épargne solidaire (carte, livret, FCP…) permettent aux épargnants de soutenir des associations tous les domaines de la solidarité : environnement, solidarité internationale, aides aux personnes handicapées, appui aux énergies renouvelables, insertion…
- Caisse d’épargne
Le réseau des Caisses d’épargne collecte 347 millions d’euros d’épargne solidaire. Le groupe BPCE, auquel appartiennent aussi le Crédit Coopératif et Natixis, ont collecté 67% de l’épargne solidaire (1,4 milliards d’euros) en 2010.
- Financeurs solidaires
Les épargnants peuvent investir directement au capital d’un financeur solidaire. Ces financeurs totalisent 293 millions d’euros d’encours. Par exemple, on peut investir souscrire une part de capital de Garrigue, pour soutenir des entrepreneurs solidaires en France et en Afrique. Ou bien, on peut investir dans Terres de liens, qui soutient des paysans pratiquant l’agriculture biologiques. Finansol recense une trentaine de financeurs solidaires.
- Amundi Group
Amundi propose des produits d’épargne salariale solidaire et des produits d’épargne solidaire, pour un total de 291 millions d’euros. Amundi, filiale du Crédit Agricole et de la Société Générale, est dédié à la gestion d’actifs, spécialisé notamment dans l’Investissement Socialement Responsable (ISR).
- BNP Parisbas
Ce groupe financier propose des produits d’épargne salariale et des produits d’épargne solidaire pour un encours de 212 millions d’euros. Inter Expansion. Cette société gère l’épargne salariale pour un montant de 124 millions d’euros.
La fiscalité de l'épargne solidaire
- Le 4 juillet 2012, le gouvernement a présenté des mesures pour réduire le déficit public. L’une concerne le relèvement de 8% à 20% du forfait social appliqué à l’épargne salariale. Cet alourdissement risque de rendre moins attractif ce type de ‘’rémunération différée’’ et donc de porter directement atteinte au développement de la finance solidaire. Cette crainte est exprimée par Sophie des Mazery, directrice de Finansol, qui propose, dans le quotidien La Croix du 12 juillet 2012, une fiscalité allégée pour l’épargne salariale solidaire.
‘’Depuis que la loi a rendu obligatoire la proposition d’un fonds solidaire dans tout plan d’épargne entreprise, l’épargne salariale solidaire est devenu le principal moteur du financement des entreprises solidaires’’, déclare Sophie des Mazery, directrice de Finansol.
En effet, de nombreuses entreprises solidaires, qui agissent en faveur de l’emploi et du logement social, sont financées via cette épargne. En 10 ans, grâce à ces entreprises, 200 000 emplois non délocalisables ont ainsi été créés ou consolidés, 82 700 entreprises ont pu être soutenues et près de 35 000 personnes ont retrouvé un logement décent* (*Résultats du Baromètre 2012 Finansol/La Croix).
La fiscalité de l'épargne solidaire en 2012
- Fiscalité
Réduction d’impôt sur le revenu :
- Les dons consentis aux organismes d’aide aux personnes en difficulté fournissant gratuitement des repas ou des soins ou venant en aide au logement, ouvrent droit à une réduction d’impôt égale à 75 % des sommes versées, retenues dans la limite de 521 EUR en 2011.
- Les versements qui dépassent cette limite ainsi que les dons consentis aux autres associations permettent d’obtenir une réduction d’impôt de 66 % des sommes versées en 2010, retenues dans la limite de 20 % du revenu imposable.
- Pour en bénéficier, il vous suffit de joindre à votre déclaration de revenus, le ou les reçus fiscaux qui vous sont remis par les associations bénéficiaires, dans le courant de l’année qui suit le don.
- Si vous transmettez votre déclaration par Internet, vous n’avez pas à envoyer ces reçus mais à les conserver. Ils peuvent en effet vous être réclamés par l'administration fiscale lors d’un éventuel contrôle.
- Imposition des intérêts pour les livrets fiscalisés(1) (2 options fiscales possibles).
- Déclaration à l'impôt sur le Revenu + prélèvements sociaux de
15,5 % (ces derniers sont perçus à la source, lors de la capitalisation annuelle des intérêts),
- Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) fixé à 20,5 % (prélèvements sociaux inclus) au titre de l’épargne solidaire au lieu des 39,5 % habituels de l’épargne classique.
NB: le choix du régime fiscal s'effectue à l'ouverture du livret mais est modifiable à tout moment, jusqu'au 31 décembre pour l'exercice fiscal en cours.
L’épargne solidaire, tous gagnants
- Le principe est simple : les épargnants qui placent leur argent sur des produits financiers solidaires font le choix d'encourager des projets à fort impact social et environnemental tout en faisant fructifier leur argent.
Rentable pour soi, utile pour les autres
- Grâce au placement solidaire, l’épargnant se constitue un capital, tout en soutenant des causes justes, qui lui tiennent à cœur : création d'emplois, de logements sociaux, développement dans les pays du Sud et de l'Est et développement de projets environnementaux (bio, équitable,...).
En 2010, le financement solidaire a par exemple permis de créer 34 000 emplois et de loger ou reloger 2 500 familles en difficulté.
Tout le monde peut faire le choix de l’épargne solidaire
- Pas besoin d’être rentier ou PDG, ni même de disposer de hauts revenus, pour devenir épargnant solidaire ! On peut ouvrir un compte épargne solidaire en versant de l’argent à son rythme, et selon son budget. Il suffit de se rendre dans sa banque et de souscrire des produits d’épargne solidaire labellisés Finansol : livrets, assurances-vie, FCP, Sicav…, de faire le choix d’un fonds solidaire dans le cadre de son PEE ou PERCO ou de prendre part directement au capital d’un financeur solidaire
Adhérer à l’engouement des Français pour la finance solidaire
à Près de la moitié des Français a entendu parler de l’épargne solidaire. Au total, 681 millions d’euros ont été investis dans le financement solidaire au 31 décembre 2010 (+35% en un an). L’épargne salariale solidaire est une tendance en constante progression : elle représente la moitié de l’encours global de l’épargne solidaire et concerne potentiellement 12 millions de salariés en France.
Le Label Finansol est le repère incontournable pour distinguer les placements solidaires. Crée en 1997, il garantit la transparence des placements et la bonne utilisation des fonds. Il assure aux épargnants qu’ils contribuent réellement au financement d’activités génératrices d’utilité sociale.
L'épargne solidaire aussi rentable que l’épargne classique
- Et bien oui… On peut devenir épargnant solidaire tout en s’assurant que l’argent que l’on place ramène des intérêts ! Assurés d’une gestion solidaire et transparente grâce au label Finansol, les fonds d’épargne salariale solidaire proposent autant de sécurité et de performance financière que les ‘’FCPE classiques’’. En 2010, les FCPES labélisés Finansol ont offert une performance financières allant de 2.6% à 9,75%*. Par ailleurs, cette forme d’épargne permet de bénéficier d’exonérations d’impôts à l’instar de l’épargne salariale classique.
(* les chiffres de 2011 seront disponibles en mai 2012 lors de la publication du Baromètre de la finance solidaire).
Farinez’vous, un projet né grâce la finance solidaire
- Le projet a germé en janvier 2008 : pourquoi ne pas imaginer une boulangerie attentive aux conséquences sociales et écologiques de ses activités qui embaucherait des personnes très éloignées de l’emploi, les formerait à un métier, et qui, en plus, proposerait une autre manière de consommer ?
Financée, en partie, par France Active et la Nef, Farinez-vous est la première boulangerie d’insertion en France : 60% de ses salariés bénéficient d’un parcours d’intégration professionnelle par les métiers de la boulangerie. Le projet respecte les principes d’une économie réelle plus juste et plus équitable : le choix d’un financement provenant d’investisseurs solidaires, la sélection de matières premières et de produits issus de l’agriculture biologique et du commerce équitable, l’aménagement innovant du local et la constitution de l’équipe.
sur l'épargne solidaire
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